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近一年,P2P監管政策多次強調的要點是什麼?

網貸 沈拙言 零壹财經 2019-08-12

關鍵詞:監管政策p2p

第四季度将會穩妥有序化解存量風險、多措并舉支持和推動機構良性退出或平穩轉型作為重點。

 

今年以來,P2P網貸依然消息不斷,其中最重磅的當屬7月互金整治小組和網貸整治領導小組聯合召開座談會所釋放出的訊息:

 

"第四季度将會穩妥有序化解存量風險、多措并舉支持和推動機構良性退出或平穩轉型作為重點,堅定持續推進行業風險出清。"

 

"專項整治工作按照'成熟一家、納入一家'的原則,将整改基本合格機構納入監管試點。"

 

"監管試點"的說法雖沒有直接用"備案"二字,但也算是給低谷已久的行業平台、出借人吃下一顆定心丸。與此同時,持續的風險出清依然是現階段的行業關鍵詞。一年來,已經有幾百家平台選擇退出,亦有不少平台宣布轉型助貸或消費金融業務,一些銀行退出網貸存管業務的消息也陸續傳出。

 

而對行業有信心、選擇繼續發展P2P業務的行業中堅力量,則紛紛增資發力,沖刺備案。

 

座談會透露,繼續開展出借業務的700餘家運營機構中,430餘家完成了合規檢查,而有專家分析,最終能夠獲得備案資格的,不會超過80家。

 

廣大出借人最關心的,自然是自己所選平台能不能成功"上車"。

 

那麼,就有必要看一下在現行監管體制下,合規工作應落實的重點方向是什麼?順應監管要求的充分與必要條件又各是什麼?

 

三證中的必要項與加分項

 

所謂三證,是指ICP許可證、銀行存管、等保三級。

 

根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,ICP經營許可證是獲得備案後必須持有,而非獲得備案的必要條件。當下國家已暫停對P2P網貸機構發放ICP許可證,需在備案後根據監管及主管部門的辦理指引申請。故而已經持有的平台,在此單一項目上的合規程度領先于未持有的平台,作為加分項。

 

等保三級是信息安全層面的保護級别,信息系統的安全保護等級分為五級,等級越高,安全保護能力也就越強,非銀行金融機構的最高等級是三級。

 

等保三級同ICP經營許可證類似,雖并未有明确的監管條令表示未擁有該證書則不予備案,但随着行業内平台合規意識的深入,已成為合規備案考核的重要指标。

 

至于銀行存管,2017年2月23日,銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》,其中明确了網貸資金存管業務的基本定義和原則。通過資金存管機制,加強對網貸資金交易流轉環節的監督管理,防範網貸資金挪用風險,保護投資人資金安全。

 

不同于上述兩者,銀行存管是監管要求的硬性規定。

 

據零壹智庫不完全統計,截至今年7月末,宜人貸向前金服拍拍貸等103家平台同時擁有銀行存管、ICP經營許可證、等保三級,占在營平台總數的12.82%。

 

近一年多監管文件提及數據報送工作

 

P2P網貸平台的數據報送工作是今年的主流。

 

2018年8月,網貸整治辦下發《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》,要求:檢查完成後,各方确認的基本符合信息中介定位和各類标準的網貸機構将接入信息披露和産品登記系統。

 

2019年1月,互金整治辦、網貸整治辦聯合發布了《關于做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(《175号文》),明确指出:未接入國家互聯網應急中心數據報送管理系統的平台将直接移送非法集資處置。

 

随後流出的《關于進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》(《1号文》)的标準更為清晰,核心要求是将啟動全國P2P平台的實時數據接入工作,實現對各家網貸機構交易數據的全量、實時接入。

 

統計監測數據報送至由國家互聯網應急中心與網貸整治辦聯合開發的"國家互聯網金融風險分析技術平台網貸機構統計報送系統"。各省級整治辦還要組織實施本轄區完成行政核查的P2P平台加強信息披露工作,委托中國互聯網金融協會(下稱"中互金")在"全國互聯網金融登記披露服務平台"開展信息披露,對新發布産品進行産品登記披露。

 

今年4月流出的《備案試點方案》中亦提及:經行政合規檢查認定為基本合規的、業務全量接入銀行存管系統、網貸實時數據接入系統及全國互聯網金融登記披露服務平台的網貸機構,納入觀察期。觀察期符合備案條件的,各地應當正式進行備案登記,并納入常态化監管軌道。

 

最近一年來多份文件均提及數據報送工作,其中含義不言而喻。尤其是國家互聯網應急中心與網貸整治辦聯合開發的"國家互聯網金融風險分析技術平台網貸機構統計報送系統",要求平台通過系統接口的方式,對初始債權、還款計劃、用戶數據、産品信息、交易流水等12種運營數據進行自動實時報送。這項工作要求嚴、時間緊,對于規模較大的平台來說,數據梳理、提取難度可想而知。

 

以向前金服為例,就是在各團隊的通力協作下,根據業務邏輯,結合監管要求,對存量、增量數據進行梳理、處理後上傳,按時完成了該系統的數據對接工作。

 

逐步深入的信息披露與征信系統接入工作

 

信息披露是合規整改的重要組成部分,是備案的前置條件,也是廣大出借人關注的要點。

 

上述所提及的監管下發文件,除《網絡借貸資金存管業務指引》外,均提及信息披露相關要求,包含平台的數據接入情況、财務審計報告、經營業務、重大事項、交易信息、借款人負債與收入情況等多維度信息需要對公衆披露。

 

零壹财經結合監管文件所提及的信息披露要求,對當下平台在規定途徑所披露項目情況進行綜合整理,相關數據如下圖:

 

圖1:2019年6月P2P網貸平台在中互金披露數據部分摘取

數據來源:中國互金協會,零壹智庫

 

信息披露程度是平台透明度的體現,但并不是其安全的背書。

 

作為另一個重要方面,P2P網貸平台與征信系統的合作也在深入中。

 

《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(簡稱《108條》)中曾提及,未按要求及時接入有關征信系統并依法提供查詢和使用有關金融信用信息屬于"違反法定義務及風險管理要求"。

 

當下P2P網貸平台所能接入的征信系統,以央行征信中心與2018年新成立的百行征信為主。據悉,百行征信已與976家機構簽訂了業務合作和信息共享協議,合作機構涵蓋互聯網金融、消費金融、中小金融和新金融等4大類18小類金融機構,與105家機構實現信息共享,向前金服位列其中。

 

平台接入征信系統是打破信息孤島、助力健全征信體系建設的重要一環,同時可對網貸惡意逃廢債行為形成有力制約,積極參與征信數據庫的建設,也是對出借人負責的一種體現。

 

寫在最後

 

不同平台的合規程度略有差别,某些平台"三證"尚不完善,某些平台則已經走在合規前列。

 

以向前金服為例,平台擁有ICP經營許可證與等保三級,存管銀行為恒豐銀行,在2018年6月便已完成實繳注冊資本5億元的增資工作,以接口方式完成了與中互金全國互聯網金融登記披露服務平台、國家互聯網應急中心P2P網貸機構統計報送系統,以及零壹智庫網貸數據系統的對接,并接入百行征信通過實施數據對接助力征信體系建設。

 

然而這并非終點。

 

備案工作尚未完全落實前,"合規"沒有完成時,平台隻有響應監管要求、不斷壓低經營風險、對提升平台透明度保持小步向前,才能實現可持續發展。


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